大家好，我是谷岳峰。
在核赔岗位那5年，我见过最痛心的一个案子，是一个32岁的程序员。家里的顶梁柱，刚付了首付，孩子才2岁。查出甲状腺癌，不算大病，但后续治疗和3年的收入损失，几乎把这个小家压垮。他不是没保险，而是25岁时随便买的一份，保额才10万，杯水车薪。
这个案子让我至今记忆犹新。所以，每次有30岁左右的朋友问我保险，我都会说：恭喜你，30岁是配置重疾险的黄金年龄，买对了，就是你人生最重要的一张“财务底牌”。
今天，咱们不聊产品，只聊方法。我会把挑选重疾险这件事，拆解成3个步骤，保证你一听就懂，一学就会。
一、先问自己一个问题：我真的需要重疾险吗？
很多年轻人觉得自己身体好，离“重疾”两个字很远。
【谷老师说】这是一个巨大的误区。重疾险的本质，不是“医疗费报销”，而是**“收入损失补偿”**。 把它想象成你游戏里的“复活甲”，一旦你不幸得了大病（比如癌症、心肌梗死），没办法工作了，它会直接赔给你一笔钱（比如50万现金），让你安心养病，不用担心房贷、车贷和家庭开销。
对于30岁的我们来说，正是事业的爬坡期，是家庭的顶梁柱。一旦倒下，整个家庭的财务状况都会瞬间崩塌。所以，答案是非常需要。它保的不是我们的身体，而是我们赚钱的能力和家庭的未来。
二、预算怎么定？记住这个“10%”原则
聊到买保险，大家最关心的就是“钱”。
【谷老师的真心话】保险是保障，不是负担。如果保费支出严重影响了你的生活品质，那这份保障就买“错”了。我见过太多人，头脑一热买了个上万的保险，第二年交不上费，最后只能退保，亏了不少钱。
一个非常实用的法则是：你每年总保费的支出，最好不要超过家庭年收入的10%。
举个例子：
你个人年收入15万，那每年花在所有保险（重疾、医疗、意外等）上的钱，最好控制在1.5万以内。其中，重疾险作为最核心的配置，可以占到总保费的60%-70%，也就是9000元到10500元左右。
这个预算，已经足够买到一份非常不错的重疾险产品了。
三、挑产品看什么？抓牢“两核三主”就够了
市面上的产品成百上千，条款像天书。别怕，你不需要成为专家。你只需要像去餐厅点菜一样，关注几个核心“菜品”就好。我把它总结为“两核三主”。
核心一：保额（赔多少钱）——你的“生命价值”
保额是重疾险的灵魂！买保险就是买保额。保额太低，就失去了保障的意义。
怎么定保额？ 记住一个公式：
重疾险保额 = 3-5年的年收入 + 30万左右的治疗康复费用
- 对于一线城市的年轻人： 建议保额至少做到50万，如果预算充足，可以做到80-100万。
- 对于二三线城市的年轻人： 保额至少也要有30万。
50万保额意味着，一旦出险，你就有50万现金来覆盖3-5年的生活费和康复费用，让你能体面地度过难关。
核心二：保障期限（保多久）——“保定期”还是“保终身”？
这就好比租房和买房。
- 保定期（比如保到70岁）： 像租房，保费便宜，杠杆高。用较低的预算，在人生责任最重的阶段（70岁前），获得一个高额的保障。
- 保终身： 像买房，保费贵一些，但是能保一辈子，最终100%能获得理赔（人固有一死）。
【谷老师的建议】对于预算有限的30岁年轻人，我首推**“保定期到70岁”**。 因为70岁时，我们大概率已经退休，孩子也已成家立业，家庭责任大大减轻。先把这个阶段的保额做足，等未来收入高了，再考虑加保终身也不迟。
主菜一：重疾、中症、轻症保障（保障范围）
现在的重疾险都像一个“套餐”，包含了这三样。
- 重疾： 必须有，这是国家统一规定的。
- 中症和轻症： 一定要选包含的！ 它们是重疾的“前哨站”，比如“原位癌”就属于高发的轻症。能赔一笔钱让你早治疗，避免恶化成重疾，而且很多产品赔付轻症后，后续的保费就不用交了（即“豁免”功能），非常人性化。
挑选时重点看：轻症和中症的赔付比例，主流产品一般是轻症赔30%保额，中症赔60%保额。
主菜二：癌症二次赔付（可选的“加强包”）
癌症是最高发的重疾，占比超过70%。而且癌症有个特点，就是容易复发、转移。
这个“加强包”的作用就是，如果你第一次得了癌症，赔了50万；过了几年（通常是3年），癌症复发或得了新的癌症，还能再赔一次。
【谷老师的建议】如果你的预算在“保终身”的基础上还有盈余，强烈建议附加上这个保障。如果预算紧张，优先保额，这个可以暂时不选。
主菜三：身故责任（要不要返钱）
很多人会纠结：如果我一辈子没得重疾，那钱是不是白花了？要不要买那种死了能退钱的？
- 不含身故责任（消费型）： 纯保障，没得病，钱就“消费”掉了。优点是保费非常便宜。
- 含身故责任（储蓄型）： 如果得了重疾就赔钱，如果一辈子没得病，去世后赔付保额给家人。优点是“钱没白花”，缺点是保费要贵很多。
【谷老师的建议】30岁的你，请优先选择**“不含身故责任”的消费型重疾险**。 把省下来的钱，把保额做高，这才是最务实的做法。记住，我们买重疾险是为了解决“活得不好”的问题，解决“去世”的问题，那是寿险的任务。
总结与清单
好了，说了这么多，我们来总结一下30岁年轻人买重疾险的“最优解”：
选择一份保障到70岁的定期消费型重疾险，保额至少50万，必须包含轻症和中症保障。如果预算充足，再考虑附加癌症二次赔付和延长保障到终身。
最后，送你一张“投保前自查清单”，对着它检查，保证不会出错。
| 投保前自查清单 | 我的选择 | 谷老师的建议 |
| 我的年收入 | 例如：15万元 | --- |
| 我的保险总预算 | 例如：1.5万元 | 控制在年收入10%以内 |
| 重疾险专项预算 | 例如：9000元 | 占总保费60%-70% |
| 希望的保额 | 例如：50万元 | 至少30万，一线城市建议50万起 |
| 保障期限 | □ 保至70岁 □ 保终身 | 预算有限，优先选“保至70岁” |
| 核心保障 | 必须包含 | 重疾 + 中症 + 轻症 |
| 附加保障（可选） | □ 癌症二次赔付 □ 身故责任 | 预算充足再考虑，不要本末倒置 |
| 产品类型 | □ 消费型 □ 储蓄型 | 优先选“消费型”，保费更低 |
希望这篇文章，能帮你拨开重疾险的迷雾，让你明明白白地为自己和家人配置好这份重要的保障。记住，保险规划宜早不宜迟，行动起来吧！